Guía Completa: Exclusiones Comunes en tu Seguro de Hogar en Latinoamérica

Con tantos eventos imprevistos que pueden surgir y causar daños a tu casa, tener un seguro de hogar es indispensable para proteger tu patrimonio. Aunque existen numerosas compañías de seguros con diferentes pólizas, la mayoría funcionan de manera similar. Generalmente, si ocurre algo inesperado, como un incendio o un robo, tu cobertura puede ayudarte a solventar los costos de reparación o reemplazo de tus bienes. Además, la mayoría de las empresas ofrecen cobertura de responsabilidad civil, para que no tengas que asumir honorarios legales o gastos hospitalarios si alguien ajeno a tu hogar sufre una lesión.

Sin embargo, es crucial que revises tu póliza de seguro detenidamente para asegurarte de entender qué está cubierto. Lamentablemente, hay varias situaciones que pueden parecerte inesperadas, pero que las compañías de seguros podrían ver de otra manera. Ciertos desastres naturales requieren seguros específicos, y algunos eventos solo se incluirán si contratas coberturas adicionales con tu agente. Antes de decidirte por una póliza, revisa cuidadosamente la letra pequeña y consulta con tu agente sobre cualquier escenario que te preocupe dadas tus circunstancias particulares. Te sorprenderá descubrir la cantidad de eventos que, por lo general, el seguro de hogar no cubre. A continuación, analizaremos algunos de estos escenarios para que estés preparado y evites sorpresas costosas en el futuro.

Daños por mascotas

Nuestros amigos de cuatro patas pueden hacer que una casa se sienta como un hogar, pero también pueden causar algunos daños significativos en ella. Podrías pensar que tu seguro de hogar cubre a las mascotas y asumir que estás protegido incluso si tu perro muerde una pared o rompe tu alfombra mientras no estás. Sin embargo, dado que es complicado probar que los daños causados por mascotas no fueron intencionales, las compañías no cubrirán los costos de los daños hechos a tu hogar o a tus pertenencias en estas circunstancias. En cambio, las mascotas están cubiertas en la sección de responsabilidad civil de tu seguro. Así, mientras que no recibirás compensación si tu mascota daña tu propia casa, tu seguro de hogar sí proporcionará cobertura si tu mascota daña la propiedad de otra persona o causa una lesión. Es importante señalar que algunas pólizas excluyen ciertas razas consideradas agresivas.

Los animales pueden ser un tanto impredecibles, pero puedes tomar algunas precauciones para evitar daños costosos. Minimiza los arañazos manteniendo al día los recortes de uñas de tu mascota y añadiendo algunos postes para rascar si tienes un gato. Coloca una toalla o bandeja debajo de los tazones de agua para evitar que las salpicaduras dejen manchas de agua en los pisos de madera. La mejor manera de evitar que tus perros dañen tu casa es entrenarlos adecuadamente y asegurarte de que hagan suficiente ejercicio cada día. Lleva a tu cachorro a paseos diarios o juega con él para que pueda canalizar su energía de manera saludable, en lugar de descargarla en tus muebles y propiedad.

Plagas

No solo los animales domésticos están excluidos del seguro de hogar; los daños causados por ratas, ratones y otras plagas tampoco están cubiertos en la mayoría de las pólizas. Así, si tienes ratones royendo tus cables eléctricos o termitas abriéndose camino a través de tu casa, lo más probable es que tengas que pagar un exterminador y las reparaciones de tu propio bolsillo. Aunque las pólizas pagarán por daños estructurales causados por eventos imprevistos, las compañías consideran una infestación como una pérdida prevenible porque las medidas de precaución podrían haber ayudado a evitar la situación. Dicho esto, podrían cubrir ciertas circunstancias, como un incendio causado por ratones que roen los cables eléctricos.

Aunque cada hogar es diferente y requerirá métodos de prevención distintos, generalmente la mejor manera de mantener las plagas fuera de tu casa es eliminando sus fuentes de alimento y sellando cualquier abertura por la que puedan entrar. Los roedores pueden colarse por agujeros que son una fracción de su tamaño, así que usa masilla para sellar cualquier abertura o grieta alrededor del exterior de tu casa, incluso si son pequeñas. De manera similar, las termitas y otros insectos pequeños pueden pasar por grietas diminutas, así que parchalas también. Mantén la comida, incluida la de mascotas, sellada y guardada para disuadir a ratones o ratas. Para prevenir las termitas, utiliza solo madera tratada para tu terraza y casa, mantén plantas y mantillo al menos a unos metros de distancia de tu casa, y no dejes productos de papel o cartón al aire libre por mucho tiempo. También es una buena idea obtener una inspección de termitas de vez en cuando para reducir preocupaciones.

Daños por tuberías corroídas

Los daños por agua son uno de los tipos de daños a la propiedad más comunes que enfrentan los propietarios, y dependen de su seguro para ayudar a cubrir los costos asociados. La mayoría de las pólizas de seguro de hogar cubrirán las reparaciones y reemplazos necesarios si una tubería se rompe repentinamente en tu casa. Sin embargo, hay algunas circunstancias en las que tu reclamo puede ser denegado debido a negligencia, como ignorar problemas de larga data o tener tuberías viejas y corroídas. No solo denegarán tu reclamo por reparar las tuberías, sino que tampoco cubrirán ningún daño resultante.

Cuando una tubería se rompe en tu casa, el agua desbordada puede destruir tu techo, paredes, cableado eléctrico y tus pertenencias, lo que puede ser extremadamente costoso de reparar y reemplazar. En algunos casos, una tubería rota puede pasar desapercibida durante semanas, lo que resulta en aún más destrucción. Haz que tus tuberías sean inspeccionadas regularmente y reemplaza cualquier que esté corroída. Aunque parezcan funcionar bien por el momento, la corrosión debilita lentamente las paredes de las tuberías, y entonces es solo cuestión de tiempo antes de que finalmente se rompan.

Daños por trabajos de construcción

No hay nada peor que contratar a un profesional para arreglar algo en tu casa, solo para darte cuenta de que tomaron atajos para terminar el trabajo. El seguro de hogar generalmente cubrirá los daños que son resultado de una mala mano de obra, como un incendio que se desató debido a que un electricista no cableó correctamente una habitación. Sin embargo, es posible que no cubran ciertos daños si no están específicamente listados en tu póliza. Además, si no estás satisfecho con el trabajo descuidado realizado por un contratista, tu compañía de seguros no aprobará tu reclamo. En cambio, tendrías que contactar a la compañía contratista e intentar llegar a una resolución.

Antes de contratar a cualquier profesional, investiga para asegurarte de que sea alguien calificado para el trabajo que necesitas. Pregunta a amigos, familiares y vecinos si conocen a algún contratista que haya hecho trabajos similares en sus hogares y con los que hayan quedado satisfechos. Una vez que tengas algunos candidatos, haz preguntas sobre su experiencia y pide referencias. Lo más importante, verifica que la persona que contrates tenga licencia y esté asegurada. Determina cuánto cobran y si se ajusta a tu presupuesto. Puede llevar tiempo encontrar a la persona adecuada, pero valdrá la pena tener tranquilidad.

Eventos simultáneos

A veces, los desastres naturales pueden causar múltiples tipos de daños a tu hogar en una sola noche. Incluso si tu póliza cubre daños por viento, tu reclamo podría ser denegado si otro evento, como una inundación, ocurre simultáneamente y no está incluido. Esto es lo que se conoce como una cláusula de causa anticoncurrente, y las compañías con esta cláusula en vigor no están obligadas a pagar por ninguna de las fuentes de daño si los eventos ocurrieron dentro del mismo período de tiempo. Por ejemplo, si una tormenta con vientos fuertes hace que la rama de un árbol rompa tu ventana la misma noche en que una lluvia intensa inunda tu hogar, es posible que no estés cubierto porque las inundaciones no están incluidas en tu póliza estándar.

Al elegir una póliza de seguro, revisa cuidadosamente la cláusula de causa anticoncurrente y hazle a tu agente cualquier pregunta que puedas tener. Si vives en un área propensa a eventos climáticos que no están incluidos en tu póliza, puede valer la pena preguntar a tu agente si hay coberturas adicionales disponibles que puedas necesitar para tu hogar, como la cobertura por inundación o terremoto.

Desgaste natural

Lamentablemente, casi todas las compañías de seguro de hogar tienen una exclusión por desgaste natural, lo que significa que no cubrirán ningún daño que resulte del deterioro natural con el tiempo. Así, si has tenido las mismas tejas en tu techo durante décadas y tu techo comienza a gotear, es poco probable que aprueben tu reclamo. Las aseguradoras tienen esta exclusión para protegerse de proporcionar cobertura para problemas que podrían haberse prevenido con mantenimiento. Sin embargo, algunas circunstancias pueden ser un poco complicadas. Por ejemplo, si tienes un techo dañado que colapsa bajo el peso de una fuerte tormenta de nieve, las compañías de seguros pueden considerarlo como un daño preexistente en lugar de un daño causado por la nieve en sí.

Cuando has sido dueño de tu casa por un tiempo, es fácil acostumbrarse a cómo se ve y suena, a veces subestimando posibles problemas. Haz que tus tuberías sean inspeccionadas cada dos años y obtén inspecciones de techo al menos una vez al año, aunque es posible que necesites que alguien revise las cosas después de una tormenta severa. Si ves algún problema como revestimiento deformado, un techo hundido, daños por agua o tuberías oxidadas, abórdalos más temprano que tarde. Puede parecer bien ahora, pero al posponerlo, podrías arriesgarte a un daño inesperado que el seguro quizás no cubra.

Vandalismo

El vandalismo se presenta de muchas formas, desde alguien que pinta grafitis en tu revestimiento hasta la rotura de una ventana en un intento de entrar. Debido a que las personas pueden ser impredecibles, el seguro de hogar generalmente cubrirá cualquier daño causado por un tercero que lo haya provocado intencionalmente. Aunque es probable que tu cobertura incluya el vandalismo si tu casa está desocupada (por ejemplo, estás de vacaciones), no aplicará si tu casa está vacante, es decir, que tú y tus pertenencias ya no están en la casa. Así, si estás comprando una casa y has sacado todos tus muebles, el vandalismo dejará de estar cubierto una vez que la casa esté vacante por 30 o 60 días, dependiendo del estado o país donde vivas.

Si esperas dejar tu casa vacante por alguna razón, contacta a tu agente de seguros para discutir tus opciones. Es posible que puedas obtener una cobertura para casas vacantes, lo que te mantendría asegurado hasta que regreses o vendas tu casa. Mantente preparado para estar protegido en caso de vandalismo, ya sea que estés viviendo en la casa o no. Guarda registros de cualquier objeto de valor que tengas, como obras de arte, joyas o bolsos de diseñador, para que tengas prueba de propiedad. Llama a la policía y toma fotos inmediatamente si tu casa es vandalizada, y evita hacer reparaciones importantes hasta que tu ajustador de reclamos evalúe el daño.

Problemas de alcantarillado

Existen varias razones por las que puedes experimentar problemas con el alcantarillado, como tuberías obstruidas o problemas con la bomba de sumidero, algunos de los cuales pueden causar una cantidad extrema de daños a tu propiedad. Aunque muchos creen que los daños causados por aguas residuales serán cubiertos por su compañía de seguros, este no suele ser el caso. Lamentablemente, el seguro de hogar estándar no cubre los reflujos de alcantarillado, ya que se considera un riesgo separado que requiere cobertura adicional.

Si deseas asegurarte de estar cubierto en caso de un reflujo de alcantarillado, habla con tu agente sobre el seguro de respaldo de alcantarillado. Con este complemento opcional, la compañía de seguros ayudará a cubrir el costo de reparar la línea de alcantarillado y limpiar las aguas residuales de tu hogar. Sin embargo, aún evaluarán los eventos para determinar la causa, y no todas las situaciones estarán cubiertas, especialmente si el daño proviene de negligencia. Para prevenir reflujos de alcantarillado, solo descarga papel higiénico y tira los objetos no degradables a la basura. Mantente al tanto de las inspecciones de plomería y considera que un especialista instale una válvula de prevención de reflujo.

Accidentes en la piscina

Si bien ya puedes estar soñando con nadar en tu propia piscina este verano, hay varias cosas a considerar antes de instalar una, como comprender los detalles de la póliza de tu seguro de hogar. Cuando agregas una piscina a tu patio, tu seguro de hogar a menudo brinda cobertura si el daño es un riesgo cubierto dentro de tu póliza.

Por ejemplo, si fuertes vientos hacen que un paraguas vuele hacia la estructura de la piscina y la dañe, tu seguro probablemente cubrirá al menos parte de los costos asociados con su reparación, dependiendo de tu póliza. Los daños accidentales —como alguien con joyas afiladas que rayan el revestimiento— probablemente no estarían cubiertos. Además, el no invernalizar o mantener adecuadamente tu piscina también podría resultar en una denegación. Si bien tu piscina suele incluirse en la parte de responsabilidad civil de tu seguro, no aprobarán reclamos si la lesión resulta de negligencia, como tener un trampolín dañado.

Aunque no puedes garantizar que no habrá un accidente o daño a tu piscina, hay algunas precauciones que puedes tomar. Implementa medidas de seguridad, como instalar una cerca o un sistema de alarma, para ayudar a prevenir accidentes y lesiones a tu familia e invitados. Haz tu mejor esfuerzo para mantener el área alrededor de tu piscina organizada para minimizar los riesgos de tropezar con objetos. Mantente al día con el mantenimiento y aprende a limpiar adecuadamente una piscina para no contribuir al desgaste del revestimiento o los mecanismos internos.

Moho

Según un estudio realizado por expertos del Centro de Investigación de la Universidad de Cincinnati, hasta el 40% de los hogares en Estados Unidos tienen problemas de moho. Debido a que la toxicidad del moho puede causar problemas respiratorios como tos, estornudos e incluso asma, es crucial eliminar el moho de tu hogar lo antes posible. Desafortunadamente, la eliminación de moho puede costar miles de dólares, dependiendo de la gravedad y el área de su crecimiento. Sin embargo, el seguro de hogar generalmente no cubrirá los costos de eliminación de moho a menos que haya sido causado por un riesgo cubierto, como la rotura inesperada de una tubería. Si el moho ha estado creciendo por un tiempo debido a negligencia, como no reparar una tubería con fugas o ventanas sin sellar, es probable que tengas que pagar de tu propio bolsillo.

Algunas causas comunes del crecimiento de moho en la casa incluyen la humedad de fugas en tuberías, ventilación inadecuada en toda la casa, humidificadores, vapor en baños o cocinas y falta de circulación de aire en habitaciones húmedas, como el sótano. Para ayudar a prevenir el crecimiento de moho en tu hogar, revisa y repara regularmente las fugas y sella cualquier abertura alrededor de ventanas y puertas. Disminuye la humedad en tu hogar usando un deshumidificador en áreas húmedas y ventiladores de extracción en la cocina o el baño cuando pueda haber vapor. Considera contratar a un inspector de moho, especialmente si alguna habitación tiene un olor a humedad, alguien de tu familia experimenta alergias o si notas decoloraciones similares al moho.

Lesiones por trampolines

Los trampolines no solo son divertidos para los niños; pueden ser una fuente de ejercicio saludable para casi cualquier persona. A pesar de los beneficios, los trampolines también pueden ser la causa de lesiones a tu familia o invitados, las cuales no siempre pueden estar cubiertas por tu seguro de hogar. Debido a que los trampolines tienen riesgos de responsabilidad inherentes y pueden ser atractivos para los niños, incluso si no son parte del hogar, se consideran un atractivo molesto (o ‘attractive nuisance’ en términos legales). Si tienes cobertura o no depende de tu póliza, la cual podría no tener exclusiones, excluir los trampolines por completo o proporcionar cobertura si tienes precauciones de seguridad implementadas.

Si has decidido comprar un trampolín, contacta a tu agente de seguros para notificarles y determinar si están cubiertos o no. Además, no revelar un trampolín en tu propiedad podría llevar a la cancelación de tu póliza por tergiversación. Independientemente de si los trampolines están incluidos en tu póliza, utiliza salvaguardas para prevenir posibles lesiones. Agrega amortiguación a los resortes alrededor del perímetro y considera colocar una red alrededor del trampolín para evitar que amigos y familiares se caigan mientras saltan. Inspecciona tu trampolín regularmente en busca de piezas rotas, desgarros y óxido.

Daños por inundaciones

Según la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), las inundaciones son responsables de causar la mayor cantidad de daños en comparación con otros eventos relacionados con el clima, y solo se necesita una pulgada de agua para causar más de $25,000 en daños a una casa promedio. A pesar de los altos riesgos y los costosos daños, las pólizas de seguro de hogar estándar generalmente no incluyen las inundaciones en su cobertura. Aunque las inundaciones causadas por la naturaleza no suelen estar cubiertas, ciertos daños por agua pueden incluirse dependiendo de tu póliza, como el desbordamiento repentino de un electrodoméstico.

Si vives en un área de alto riesgo de inundación, es muy probable que se te exija tener una póliza de seguro contra inundaciones. Sin embargo, debido a que las inundaciones pueden ocurrir en casi cualquier lugar, deberías considerar comprar una póliza, especialmente si vives cerca de una fuente de agua, como un lago. Dependiendo de con quién estés asegurado, es posible que puedas agregar seguro contra inundaciones a tu póliza existente en lugar de obtenerlo a través de otra aseguradora.

Terremotos o socavones

Incluso si no vives en California u otra área donde los terremotos son más comunes, un terremoto puede ocurrir en cualquier parte del mundo. Según el Insurance Information Institute (III), 39 estados en EE. UU. han sido afectados por al menos un terremoto desde 1990, y muchos países de Latinoamérica son zonas sísmicas. Sin embargo, la mayoría de los seguros de hogar no cubrirán los daños causados por el movimiento de la Tierra, como terremotos y socavones. Aunque puedes comprar seguro contra terremotos y seguro contra socavones, tu póliza típicamente se enfocará solo en ciertos daños, por lo que es posible que no te paguen para reemplazar todas tus pertenencias perdidas.

Aunque la ley no te exige comprar seguro contra terremotos, se recomienda adquirir una póliza si vives en un área propensa a ellos. Debido a que ciertas regiones experimentan una mayor actividad sísmica, las aseguradoras suelen ofrecer diferentes niveles de protección dependiendo de dónde vivas. Si no estás seguro de si el seguro contra terremotos es adecuado para ti, consulta la ubicación de tu propiedad en uno de los mapas de riesgo sísmico disponibles, como los proporcionados por agencias de protección civil o geológicas de tu país, para tener una idea de tu riesgo. Estar informado es el primer paso para una protección integral.